Начиная с конца 80-х годов прошлого столетия, во всем мире ежегодно уменьшается денежная масса в пользу в пользу платежей кредитными или дебетовыми картами. Так, к примеру, Канада и США уже с начала 00-х годов 21 века проводит каждый 8-й платеж по безналичному расчету, а многие торговые точки и вовсе принимают лишь карты банков для оплаты за товары. В странах СНГ прогресс безналичного расчета стартовал в нулевых, и сегодня каждый третий платеж проводится по безналу. Исходя из этого, возникает вопрос, как же грамотно подключить эквайринг к онлайн-кассе.
Глоссарий
Онлайн-касса – вид контрольно-кассовой техники нового поколения, который состоит из фискального накопителя. Кассу подключают напрямую к интернету для прямой связи с налоговыми службами, что позволяет последним в режиме реального времени получать информацию о сделках предприятий через оператора фискальных данных.
Эквайринг – услуга и терминал для карт, при помощи которого принимаются карты для оплаты за товары и услуги. Также такие терминалы оборудованы системой Pay-pass для бесконтактной оплаты картами. Помимо карт данные терминалы работают с системами на базе бесконтактных технологий NFC и QR-кода.
Терминалы бывают двух основных видов:
- Внешний, который нужен для приема карт, часто требуется, чтобы сумма покупки вводилась вручную.
- Совмещенный с онлайн-кассой – тип терминалов, который проводит большинство операций в автоматической режиме – сумма покупки, оплата, отказы. Перед установкой такого терминала стоит изначально уточнить у производителя ПО для учета товаров, совместимость работы терминала и ПО.
Принцип работы эквайринга
Принцип эквайринга довольно прост – банк-эквайер принимает деньги за оплату товаров, после чего за свои услуги взимает определенную комиссию и в течение трехдневного срока возвращает ее владельцу магазина на счет. Более подробно эта схема выглядит так:
- покупатель оплачивает покупку картой, и банк посылает запрос банку-эмитенту (выпустившему карту) на списание определенной суммы;
- банк-эмитент дает согласие или отклоняет, указывая причину;
- при достаточном количестве средств деньги принимаются банком-эмитентом, а на pos-терминал приходит уведомление об оплате и распечатывается чек.
Подключение эквайринга – довольно простой процесс, если знать основной алгоритм действий:
- выбор банка для работы – эквайера, т.е. посредника, который будет принимать оплату с любых карт любых банков;
- заключается договор на предоставление услуг, условия договора и комиссии оговариваются отдельно с каждым клиентом, но стоит помнить, что они не могут быть ниже, чем стоимость межбанковских переводов;
- выбираются терминалы для работы – банки-эквайеры выдают терминалы под определенную фиксированную арендную плату.
Дополнительно может понадобиться подключение так называемого агрегатора платежных систем, что поможет принимать оплату за онлайн-покупки.
Документы для заключения договора с банком
Заключение договора с банком происходит в несколько этапов:
- оговариваются детали договора – процентная ставка, фиксированный платеж, сроки предоставления услуги банком;
- заказывается определенное количество POS-терминалов;
- подписывается договор.
Часто для мелких торговых точек банки предлагают фиксированные цены на использование своих терминалов, но для крупных торговых сетей или производственных компаний заключаются индивидуальные договоры по сниженным тарифам. Значительно реже банки стали продавать терминалы, предпочитая получать деньги с аренды, хотя именно такой вид предоставления терминалов и доминирует.
Процент комиссии за каждый платеж во многих банках устанавливается в размере 2% от суммы каждой сделки, проведенной через терминал, снова же, для крупных компаний этот порог часто значительно ниже – около 1,4-1,7%. Вместе с этим, для предприятий из зоны риска, деятельность которых сомнительна, в частности это касается онлайн-казино, процентная ставка чаще выше и составляет около 3%.
Также стоит учитывать и то, что банк-эквайер берет абонентскую плату за пользование своими услугами, определяется она в фиксированной сумме.
Для заключения договора с банком на предоставление услуг эквайринга нужно иметь следующий пакет документов:
- удостоверение личности владельца или доверенного лица владельца;
- доверенность на проведение операции от имени владельца (при подаче заявки не владельцем);
- регистрационные документы предприятия;
- информация о хозяйственной и финансовой деятельности компании;
- карточка с образцами печати и подписями директора и главного бухгалтера;
- реквизиты расчетного счета.
При наличии всех этих документов проводится базовая проверка всех данных в течение 1-2 часов, далее заключается договор на предоставление услуг.
Подключение терминалов в торговой сети начинается на 1-3 день после заключения договора, выполняют его работники банка, устанавливая специальное ПО. Именно поэтому перед установкой нужно узнать у представителей банка и производителя ПО информацию о совместимости устройств – терминалов и ПО.
Интеграция эквайринга с интернет-магазином
Подключить эквайринг на сайт можно при помощи терминала и одного из следующих способов:
- Полная интеграция – написание модуля приема платежей на основе API банка.
- Модульная интеграция – банки имеют существующие плагины, которые полностью совместимы с программами по разработке и управлению базами данных, такими как Joomla, ModX, Opencart и 1С. Модуль можно подключить самостоятельно, получив инструкцию от банка.
- Базовая интеграция – не требуется соединять сайт с терминалом, банк создает страницу оплаты, а владельцу сайта попросту нужно выставлять счет, после проведения оплаты владелец такой точки должен отослать на почту покупателя чек. Как подключить терминал эквайринга в этом случае, сможет объяснить каждый консультант любого банка.
Помочь в подключении платежных систем в интернете могут специальные компании, выполняющие подключение банковских продуктов «под ключ».
