Открываете депозит и сталкиваетесь с выбором: копить проценты на счете или получать их живыми деньгами каждый месяц? На первый взгляд разница невелика, но итоговые суммы отличаются существенно. Все зависит от ваших целей и финансовой дисциплины. Специалисты рекомендуют просчитать вклады для физических лиц с высоким процентом в обоих вариантах перед принятием решения.
Капитализация: как работает реинвестирование процентов
Банк начисляет проценты и автоматически добавляет их к основной сумме. Следующий месяц считается уже от увеличенной базы. Эффект снежного кома разгоняется постепенно, но к концу срока становится ощутимым.
Положили 500 тысяч под 18 % с ежемесячной капитализацией. Первый месяц принес 7500 рублей, новая база — 507 500. Второй месяц дает уже 7612 рублей. К двенадцатому месяцу счет показывает примерно 598 тысяч вместо 590 при простом начислении.
Капитализация максимально эффективна на длинных сроках. Три года под сложный процент дают заметно больше дохода, чем с ежемесячными выплатами. Но требуют терпения: забрать деньги досрочно — значит потерять весь накопленный эффект.
Ежемесячная выплата: когда деньги нужны регулярно
Проценты капают на отдельный счет или карту каждый месяц. Основная сумма депозита не меняется, доход стабильный и предсказуемый. Подходит тем, кто рассматривает вклад как источник пассивного дохода.
Ситуации, где выплаты выгоднее капитализации:
-
Пенсионеру нужна добавка к основному доходу.
-
Студенту требуется регулярное финансирование учебы или жизни.
-
Семье необходимо покрывать часть коммунальных платежей.
-
Инвестору для реинвестирования в другие инструменты.
Депозит 800 тысяч под 17 % с ежемесячной выплатой дает примерно 11 300 рублей каждый месяц. Можно планировать бюджет, зная точную сумму поступлений. Основной капитал остается нетронутым и защищенным страхованием вкладов.
Психологически ежемесячные выплаты проще контролировать. Видите реальные деньги, можете тратить или откладывать отдельно. Капитализация требует дисциплины не снимать средства досрочно.
Сравнение итоговых сумм: математика двух стратегий
Возьмем идентичные условия для честного сравнения: 600 тысяч рублей, 18 % годовых, срок 12 месяцев. Смотрим на финальный результат.
Капитализация ежемесячная:
-
Итоговая сумма на счете: примерно 717 600 рублей.
-
Чистый доход: 117 600 рублей
Ежемесячная выплата:
-
Итоговая сумма: 600 000 (вклад) + 108 000 (выплаты) = 708 000.
-
Чистый доход: 108 000 рублей.
Разница составляет 9600 рублей в пользу капитализации. На первый взгляд немного, но это почти месячная выплата процентов. С увеличением срока разрыв растет пропорционально.
Для упрощения выбора между вариантами полезно использовать калькуляторы и сравнительные таблицы. На маркетплейсе Финуслуги можно посмотреть предложения с обоими типами начисления, рассчитать итоговую доходность и выбрать подходящий вариант под конкретные финансовые цели.
Если выплаченные проценты реинвестируете самостоятельно в другие инструменты под сопоставимую или большую доходность — результат может превзойти автоматическую капитализацию. Но это требует активного управления.
Налоги и реальная сумма «на руки»
НДФЛ начисляется с дохода, превышающего необлагаемый лимит, одинаково для обоих вариантов. Но момент уплаты различается. При капитализации налог удерживается в конце срока со всей суммы превышения. При выплатах — может удерживаться ежемесячно, если включена автоматическая система.
Капитализация на 117 600 с учетом лимита дает налогооблагаемую базу примерно 100 тысяч рублей (условно). НДФЛ 13 % — это 13 тысяч. На руки получите около 704 600 рублей. Ежемесячные выплаты после налогов принесут примерно 695 000.
Разница в чистом доходе остается в пользу капитализации, но становится чуть меньше. Важно учитывать налоги при планировании, особенно на крупных суммах и высоких ставках.
Как выбрать оптимальный вариант под свои цели
Нужен регулярный денежный поток — выбирайте ежемесячные выплаты без колебаний. Планируете не трогать деньги весь срок и хотите максимизировать итоговую сумму — капитализация эффективнее.
Оцените свою финансовую дисциплину честно. Если знаете, что будете снимать проценты досрочно, теряя преимущество капитализации, — лучше сразу взять вариант с выплатами. Самообман здесь дорого обходится.
Комбинируйте подходы при наличии нескольких депозитов. Один с капитализацией для долгосрочного накопления, второй с выплатами для текущих нужд. Разумная диверсификация стратегий дает гибкость и защиту от непредвиденных ситуаций.
