Россия едва избежала очередного банковского кризиса

Новость о закрытии Мастер-банка — крупного розничного «середняка» с клиентской базой, насчитывающей порядка трёх миллионов держателей карт банка – в связи с обвинениями в отмывании денег и мошенничестве с вкладами физических лиц повергла всю банковскую систему в шок.

Крупные банки снизили лимиты межбанковских кредитов для малых банков, вызвав резкий рост процентных ставок и временно перекрыв, тем самым, доступ к средствам для более, чем 800 банков. Подобные действия могли спровоцировать очередной кризис, полностью повторяющий банковский мини-кризис 2004 года, но быстрая реакция ЦБ позволила избежать этого.

[blockquote_fact]7 декабря в ЦБ выпустил список из 25 «системно значимых» банков, банкротство которых нельзя допускать.[/blockquote_fact] Этим решением ЦБ фактически распространил сферу действия господдержки, которая уже ранее де-факто предоставлялась двум «китам» — Сбербанку и ВТБ – и на другие банки. Кроме того ЦБ планирует ввести меры дополнительного контроля за деятельностью банков, с целью предотвращения сомнительной банковской деятельности, которая может подорвать всю систему. Дополнительные меры контроля будут направлены, прежде всего, на «предотвращение разворовывания средств руководством банков».

Кризис 2004 года

Весной 2004 года ЦБ РФ сотворил очередной финансовый кризис, неожиданно приостановив деятельность «Содбизнесбанка». Это был первый случай отзыва лицензии, в том числе, из-за обвинений в отмывании денег и мошенничестве со вкладами физических лиц. [blockquote_fact]Тогда по всей системе поползли неприятные слухи, и рынок межбанковского кредитования замер.[/blockquote_fact]

Большинство малых банков в России, деятельность которых в основном сводится к банковскому обслуживанию бизнес-операций их владельцев, не имеют доступа к средствам физических лиц или дешёвым средствам ЦБ, и, следовательно, полностью зависят от рынка межбанковского кредитования. Именно поэтому ситуация быстро ухудшалась. Так, имеются сведения об эпизоде, когда конкуренты попытались очернить Альфа-Банк, а его владельцы из страха за свои деньги попытались вывезти 800 миллионов долларов на грузовом самолёте, сгрузив пачки долларов на паллеты где-то в Московской области.[blockquote_fact] Тогда же обанкротился быстро растущий розничный Гута-Банк, который затем был выкуплен ВТБ и превратился в розничное подразделение ВТБ 24.[/blockquote_fact]

Подобное обещало повториться и в этот раз, но умудрённый опытом ЦБ оперативно созвал всех руководителей крупных банков на встречу с новым председателем Эльвирой Набиуллиной, которая заверила, что никто не будет составлять чёрных списков, и все получат доступ к средствам.

Её заместители Алексей Симановский и Михаил Сухов подчеркнули, что закрытие Мастер-Банка не следует рассматривать, как начало массового отзыва лицензий. Тем не менее, банки обратились к Набиуллиной, чтобы она выступила с официальным заявлением, поскольку вкладчики, наученные горьким опытом двух прошедших десятилетий, уже начали снимать средства со своих счетов. На момент встречи с Набиуллиной два самарских банка приостановили свои операции из-за нехватки наличных средств.

[blockquote_fact]Набиуллина сделала заявление — страсти поутихли. Но в целом ситуация остаётся опасной.[/blockquote_fact] Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возмещение вкладов физических лиц из расчёта максимум 700 тысяч рублей на одного вкладчика. Но его средств хватит, чтобы возместить потери по вкладам только для вкладчиков одного крупного банка из первой десятки либо четырёх банков среднего размера. Текущий размер фонда АСВ составляет 185 миллиардов рублей, при том, что вкладчикам Мастер-Банка оно должно будет возместить в общей сложности 31 миллиард рублей, плюс ещё 20 миллиардов вкладчикам банка «Пушкино», лицензия которого была отозвана на прошлой неделе. Таким образом, объёмы средств, которыми располагает АСВ, покрывают только 4,1 процента от общей суммы всех вкладов страны, что ниже даже тех 5 процентов, которые правительство считает допустимым уровнем гарантии сохранности средств вкладчиков.

Система всё ещё функционирует на грани фола. Согласно теории на каждые восемь долларов одалживаемых средств банк должен иметь как минимум один доллар наличных средств – это, так называемый, уровень достаточности капитала.[blockquote_fact] В России этот показатель составляет 10 процентов, но большинство российских банков поддерживало его на уровне 20 процентов, учитывая нестабильность экономики. [/blockquote_fact]По мере замедления экономики банки стали наращивать объёмы кредитования физических лиц, поскольку это единственное оставшееся прибыльное направление. При этом они вынуждены сокращать свой капитал, чтобы создавать резервы под эти кредиты. В результате на сегодняшний день уровень достаточности капитала российских банков составляет неприятно низкие 13 процентов.

Системообразующие банки

Однако не всё так плохо. ЦБ и АСВ способны «переварить» ещё с десяток банкротств небольших банков. Тем не менее, они должны быть осторожны, поскольку возможности справиться с банкротством крупного банка у них нет.

Вместо создания спасительных фондов ЦБ решил уделить больше внимания поддержке крупных банков. В октябре был сформирован новый департамент для надзора за деятельностью этих банков. Среди прочих в вышеупомянутый список из 25 системно значимых банков вошли, естественно, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, помимо них также Глобэкс Банк, Банк Возрождение и ИНГ Банк. Эти банки считаются ядром всей системы. Их совокупные активы составляют 73 процента от общего объёма активов банковской системы страны, также как и объёмы средств, привлечённых от физических лиц. [blockquote_fact]Кроме того вместе эти банки занимают более двух третей всего рынка межбанковского кредитования.[/blockquote_fact]

Идея в том, чтобы стабилизировать систему. Однако за рамками дискуссии остаются случаи Содбизнесбанка, Мастер-Банка и, что ещё более пугающе, Банка Москвы, который был закрыт после кризиса 2008 года, а его владельцам были предъявлены обвинения в хищении миллионов долларов. Его председатель Андрей Бородин бежал из России, после того, как был выпущен ордер на его арест, а теперь живёт в Лондоне, наслаждаясь всеми прелестями жизни в столице Англии. [blockquote_fact]Он отрицает вменяемые ему правонарушения и заявляет, что весь процесс был инициирован исключительно по политическим соображениям.[/blockquote_fact] Банк Москвы, в конце концов, был выкуплен ВТБ, а государство потратило 14 миллиардов долларов на покрытие его долгов, а это больше, чем понадобилось бы для спасения всей банковской системы страны в разгар кризиса 2008 года.